在美國，幾乎所有人都不喜歡醫(yī)療保險公司，他們的報銷說明表格及其變態(tài)，而且喜歡拒付醫(yī)療費用。隨著免賠額度、自付費用和醫(yī)療支出的不斷增加，消費者對醫(yī)保公司越來越失望。但近期的跡象顯示，醫(yī)保公司極有可能成為醫(yī)療體系的 “救世主”。

         這一切將如何發(fā)生？醫(yī)保公司可以利用自己的市場支配力（手握投保人的錢），打造出滿足消費者個性化需求的創(chuàng)新型產(chǎn)品、服務和合作關系。在這一過程中，醫(yī)保公司能夠幫助醫(yī)療系統(tǒng)向更低成本且以價值為導向的方向轉變。

     從監(jiān)管醫(yī)療行為到主動創(chuàng)造更高效的醫(yī)療服務體系

        今天，大多數(shù)美國醫(yī)保公司都開始采用新的經(jīng)濟模型。在這種模型中，保險公司不是根據(jù)醫(yī)療提供者的服務付款，而是根據(jù)其創(chuàng)造的價值支付。但是，大多數(shù)人忽視了一個關鍵的機會：幫助醫(yī)療服務者轉變他們的運作模式。為了在以價值為導向的醫(yī)療服務中取得成功，醫(yī)療服務提供者需要數(shù)據(jù)、分析、一流的臨床護理團隊和管理工作上的支持。醫(yī)保公司處于有利的位置，可以提供所有這一切。他們可以幫助醫(yī)療服務提供者提高效率，協(xié)助他們從按服務收費模式轉變成按價值收費模式，實現(xiàn)復雜的財務轉型。更為重要的是，醫(yī)保公司可以將最好的醫(yī)療服務提供者作為王牌，使其成為自己有吸引力且價格具有競爭力的產(chǎn)品核心。在這樣的幫助下，醫(yī)療服務提供者便能走向一個又一個成功。（奇點糕解釋兩句：此段的核心意思是，醫(yī)療保險公司不僅可以按效果和價值付費，而且還可以通過幫助醫(yī)療機構變得更高效來省錢，因為運行成本最終都會轉嫁給付錢的人。）

        利用醫(yī)生辦公室和醫(yī)院急診室來治療類似咽喉痛、尿道感染和過敏這類小毛病，極大地浪費了醫(yī)療系統(tǒng)的資源。通過與零售商、急救診所和遠程醫(yī)療供應商達成合作，醫(yī)保公司能使自己的消費者在更為合適的場所接受全天候的醫(yī)療服務。同樣，醫(yī)保公司還可以為初級醫(yī)療服務機構提供他們需要的數(shù)據(jù)接入服務，從而保證他們能獲得必要的醫(yī)療信息。Oscar是一家去年才開業(yè)的紐約市醫(yī)保公司，他們?yōu)獒t(yī)生提供了無限量使用的語音和視頻通話服務。另外，他們還開通了“值班醫(yī)生”服務，使得患者通過電話或者在線登陸就能獲得醫(yī)藥處方。為了發(fā)展，一些零售連鎖藥店企業(yè)也積極地收購零售健康中心和醫(yī)療診所。沃爾瑪已經(jīng)開啟了試點項目，為顧客提供掛號費僅為40美元的平價醫(yī)療診所服務。如果這樣的試點廣泛鋪開，必定可以大幅度降低消費者的醫(yī)療支出。（此段的核心意思是，小毛病完全可以用更低成本、更便捷的方式治療，比如遠程醫(yī)療、信息化程度高但分散的便利診所等。）

        醫(yī)保公司可以把這些服務設定成傳統(tǒng)保險項目的高效附屬產(chǎn)品，從而鼓勵人們更多地進行自我護理。比如，Aetna保險公司已經(jīng)為6000多位員工提供了正念訓練和瑜伽訓練的福利。他們的研究顯示，員工工作壓力較低的話，可以以每周69分鐘的效果提高生產(chǎn)力，使降低壓力的投入回報比達到了11：1。同樣，《紐約時報》、《時代周刊》、《科學美國人》、《美國醫(yī)學會雜志》和《赫芬頓郵報》的文章都指出，越來越多的證據(jù)表明冥想具有十分不錯的療效。

         新的市場機遇：定制化服務+透明化工具+提升便利性

         現(xiàn)在，醫(yī)療保險行業(yè)的黃金標準是優(yōu)先照顧醫(yī)療衛(wèi)生保健服務提供者組織（PPO）。這群醫(yī)生應該能為所有人提供部分醫(yī)療服務，而不是只能為某些人提供特定服務。醫(yī)保公司能通過開發(fā)簡單易行的大規(guī)模定制化服務為消費者提供更好的服務，這樣能創(chuàng)造真正的價值。在這種新模式中，消費者可以從根據(jù)不同生活方式定制的醫(yī)保計劃中進行選擇。通過權衡風險水平、健康-收入選項、初級醫(yī)療護理模式、替代網(wǎng)絡、積點回饋項目、合同期限以及激勵結構，消費者會選出最適合自己的醫(yī)保方案。

        服務透明化工具和眾包式的評論能夠讓人們關注服務的價值，而多模式協(xié)調化的護理提供方案（護理團隊同遠程醫(yī)療服務提供者、健康教練以及零售診所無縫化合作）則會大幅度降低費用。如此一來，消費者就能用自己的健康參與活動換取現(xiàn)金以及其他可以無縫使用的回報。雖然目前“點菜式”的個性化醫(yī)保方案還不現(xiàn)實，但是私有交易平臺已經(jīng)開始為這一目標的實現(xiàn)提供墊腳石。比如，Maxwell Health（一家新興的私有交易平臺）提供優(yōu)美且關注用戶生活方式的用戶界面，這使得消費者能夠輕松地選擇為自己量身定制的產(chǎn)品。（上面兩段比較難理解，核心的意思是：保險公司可以通過用戶分群，從而提供大規(guī)模定制化的個性服務。比如糖尿病服務套餐、高血壓服務套餐、準媽媽服務套餐，并且將便利診所、健身教練等等其他健康服務供應商接入。然后用非常友好、透明化的菜單式選項提供給消費者。想想這樣挺爽的。）

         大部分醫(yī)療保健服務都不太便利。當前，消費者的購買力空前強大（因為公立和私有交易平臺的崛起），承擔的醫(yī)療支出也空前高昂（免賠額度不斷提升，保險費用也不斷增加），他們期待享受像iPhone一樣優(yōu)秀的服務。這對于醫(yī)保公司而言是一個巨大的機會。只要能夠簡化醫(yī)療衛(wèi)生保健服務體驗，更多采用在線預約日程安排、清除數(shù)據(jù)和評論系統(tǒng)，支持個性化建議、帶有預測性決策支持的導航軟件、積點回饋、對等網(wǎng)絡和其他工具，醫(yī)保公司就能取得成功。優(yōu)化消費者的用戶體驗也是一個明智的決定。這樣能同消費者建立更具粘性的關系，從而創(chuàng)造新的機遇來處理他們日益增長的健康需求和保健需求。（此段核心意思是：醫(yī)療和醫(yī)保服務的體驗都很差，但是需求卻在高漲，所以提升體驗和便利性能帶來很大的增長空間。）

         聯(lián)手數(shù)字醫(yī)療讓健康干預更有效

        在個人健康的決定因素中，大約50%受到生活方式和個人習慣的影響。改變人們的行為習慣很難，但目前已經(jīng)有創(chuàng)新者在這個領域取得了成功，比如幫助前驅糖尿病患者減肥的Omada Health公司和關注健康飲食的Zipongo公司。通過行為科學、先進的可穿戴/監(jiān)控技術和機器學習，可以理解不同群體的行為習慣和動機，從而預測并防止急性疾病的發(fā)生。同時，一旦用戶遇到緊急醫(yī)療情況，這些技術也能幫助他們找到最了解其病情的人。

         2014年上半年，數(shù)字醫(yī)療領域的風險投資上漲了176%，大量以有趣方式關注消費者健康、以用戶為中心的創(chuàng)業(yè)公司完成了孵化。但遺憾的是，這些解決方案和目標用戶群體之間存在一道鴻溝。醫(yī)保公司可以扮演橋梁的角色，因為他們更接近消費者，理解用戶需求并可以為他們提供個性化的定制方案。甚至，醫(yī)保公司不需要自己建造這座橋梁。目前，大量消費者參與型的平臺（比如WellTok 和 Optum’s Rally）崛起，這些強大的平臺正在移除消費者和技術之間的障礙。

        對于以上所有方案，醫(yī)保公司都能以經(jīng)濟激勵的方式實現(xiàn)?！睹绹絻r醫(yī)療法案》限制了醫(yī)保公司從傳統(tǒng)業(yè)務中可獲得的利潤規(guī)模（奧維咨詢公司預計醫(yī)保公司的利潤將會縮減1/3），不斷進化的市場則意味著他們要面臨更為激烈的競爭——醫(yī)保公司彼此競爭，同衛(wèi)生保健提供者競爭，同那些認為可以從3萬億美元市場分一杯羹的新進入者競爭。（來源：奇點網(wǎng)）